Околонулевые ставки по ипотеке при субсидировании девелоперов постепенно отходят в прошлое, однако это не значит, что сэкономить больше не получится. Застройщики, банки и даже государство предоставляют массу возможностей для ее снижения.
Рефинансирование для снижения ставки по ипотеке
Если говорить о способах снижения ипотечной ставки, управляющий партнер Prime Life Development (ЖК «1-й Нагатинский) Денис Коноваленко называет, в первую очередь, рефинансирование.
– Оно может быть как внутренним (в банке, где взят кредит), так и внешним (когда заемщик переходит в другой банк). Кроме того, заемщик может попробовать податься по программе субсидированной ипотеки, если уже получена рыночная (но по сути, это тоже рефинансирование), – уточнил он.
Снизить ставку за дополнительную плату
Как рассказал директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков, банки нередко предлагают клиентам внести единовременный платеж за снижение ипотечной ставки. В частности, в «Сбербанке» она сокращается на 0,5 п.п. при оплате 1,6% от стоимости кредита при его оформлении.
– Клиенты могут уменьшить ставку максимум на 1,5%, перечислив банку 4,8% от суммы ипотеки. Стоит учитывать, что данная опция выгодна только заемщикам, не планирующим досрочное погашение долга, ведь комиссия за снижение кредитной нагрузки в любом случае не возвращается, – рассказал Веселков.
А вот руководитель департамента ипотечного кредитования агентства «Этажи» Мария Сорока добавляет, что с помощью такого «самосубсидирования» можно снизить ставку даже до 10 процентных пунктов.
– Заемщик не зависит от акций застройщика и может выбрать любой аккредитованный в банке ЖК. Еще один плюс в том, что в некоторых случаях комиссию за снижение ставки можно платить не от стоимости квартиры, а от суммы кредита, а это гораздо выгоднее. Ряд банков разрешает включить эти расходы в кредит, что еще привлекательнее, так как не нужно тратить дополнительные средства, – уточняет она.
Опять же, такая схема выгодна на относительно длинных сроках кредитования в 4-8 лет. Если есть цель погасить кредит за 2-3 года, покупать снижение ставки нецелесообразно. Комиссия не успеет окупить себя.
– Для примера, ипотеку под 11% можно понизить на 0,5%, доплатив условные 600 000 рублей. Расчеты делают под конкретного клиента и его кредит. Это не всегда выгодно. Все нужно считать самим, так как на нашей практике некоторые банки навязывают клиентам данную услугу даже там, где она не нужна, – рассказала и директор агентства премиальной недвижимости Etagi Prime Ригина Гордеева.
Субсидированные ставки по ипотеке от застройщиков
Застройщики также предлагают субсидированные ставки, продолжает Гордеева. Например, семейную ипотеку под 5,3% застройщик может субсидировать до 3%, но при этом стоимость квартиры увеличивается на 20%. При пересчете такое предложение может оказаться невыгодным, лучше сделать перерасчет и только после этого принимать решение.
– Иногда от застройщика можно получить сниженную ставку на первые 1-5 лет. Например, 0,1% на 1-3 года или второй вариант – за период 1-5 лет застройщик компенсирует банку все проценты. Клиент по сути до ввода дома в эксплуатацию или даже дольше платит банку только основной долг без процентов. Это удобно, потому что можно продолжить снимать жилье, если нет собственного, или откладывать деньги на ремонт и мебель. Однако стоимость объекта при этом увеличится на 8-25% в зависимости от программы, но это окупается низким платежом по ипотеке, – дополняет Мария Сорока.
Также она добавляет, что скидка на классическую программу или госпрограмму, как правило, выше. Прежде, чем выбрать конкретную схему сделки, необходимо сесть и рассчитать финальную стоимость объекта, размер суммы для входа в проект (первоначальный взнос) и ежемесячные платежи по ипотеке. Только после этого можно принимать решение.
Программы со сверхнизкими – от 3% – ставками от застройщиков пока еще актуальны, рассказывает и Дмитрий Веселков. Правда, в ближайшие месяцы, по мнению эксперта, их число значительно сократится в связи с введением ограничительных мер ЦБ.
– Рекомендую поспешить воспользоваться ими, если вы заинтересованы в максимально комфортном размере ежемесячных платежей. Вместе с тем не забывайте, что субсидированная ипотека от девелоперов подразумевает существенное завышение стоимости квартиры по сравнению с рыночной и, соответственно, большую итоговую переплату, – подчеркивает представитель «Метриума».
Увеличенный первоначальный взнос
Классическим и самым простым способом снижения ипотечной ставки является большой первоначальный взнос. Для банка это выступает гарантией платежеспособности заемщика, что снижает риски кредитной организации и позволяет уменьшать стоимость кредита.
– Часто конечная ставка зависит от размера первоначального взноса. Поэтому, если вы располагаете значительной суммой, следует брать ипотеку в банке, который снижает стоимость кредита при повышении доли собственных средств заемщика», – уточнил Веселков.
Однако у некоторых застройщиков есть ровно противоположные программы – отсрочка внесения первоначального взноса.
– Такие предложения есть в линейке банка «Уралсиб» и «Санкт-Петербург». Клиент может внести первоначальный взнос через год после подписания ДДУ (договор долевого участия). Такой вариант вариант подходит тем,, у кого нет в наличии всей суммы на эти цели или для тех, кто не хочет доставать деньги из бизнеса, – рассказала Сорока.
«Уралсиб», по ее словам, также дает льготную ставку на период отсрочки первоначального взноса. Еще один бонус данной программы – в отличие от субсидирования от застройщика, в данном случае нет удорожания стоимости квартиры.
Субсидии от государства
Наиболее распространенный сегодня способ снизить ипотечную ставку – воспользоваться льготными ипотечными программами от государства: «Льготная ипотека», «Семейная ипотека», «Ипотека для IT-специалистов», «Дальневосточная ипотека» и «Сельская ипотека». Самая большая ставка здесь – 8% в рамках ипотеки на новостройки для всех желающих, но есть ограничения по сумме кредита.
– 12 миллионов по господдержке и семейной ипотеке и 18 миллионов — по IT-ипотеке. Ряду банков ЦБ дал полномочия выдавать суммы кредита до 30 миллионов в рамках госпрограмм. При этом необходимо согласие застройщика на то, чтобы компенсировать банку разницу в процентах с суммы превышения лимита. Это распространяется на кредит свыше 12 миллионов. Основная выгода этих программ — ипотечные платежи на 30-50% дешевле, чем платежи по классическим программам. Нет удорожания объекта от застройщика, так как субсидирование осуществляет государство, – поясняет Мария Сорока.
Другие способы
Дмитрий Веселков добавляет, что многие банки предоставляют клиентам ипотеку по сниженной ставке, если они соглашаются на дополнительные сервисы от партнеров кредитной организации, например, консультации в юридической компании либо в частном медицинском центре. Но такой способ, по его мнению, не поможет сэкономить, ведь завышенная стоимость «навязанных» услуг полностью нивелирует выгоду.
Кандидат экономических наук, ипотечный брокер, руководитель ипотечно-консультационного центра «ФинансКОНСАЛТИНГ» Елена Молокова уточняет, что на рынке всегда есть скидки и дисконты, которые позволяют добиться минимальной ставки. Они доступны: зарплатникам, при электронной регистрации, при покупке опции «Купить ставку», при выборе объекта на платформе банка, при страховке жизни, при быстром выходе на сделку и как преференции партнерам банка.
– Вот мои топ-5 рекомендаций, как снизить ставку: во-первых, выбирайте банк в котором скидки суммируются, во-вторых выясните все условия по обслуживанию ипотеки в банке. Также необходимо сделать расчеты и выяснить показатель полной стоимости кредита. Кроме этого, выходите на сделку в короткий срок с даты одобрения и не ведитесь только на рекламу банка, – пояснила Молокова.
Раннее мы также сообщали, что «просрочка» россиян по ипотеке достигла максимального уровня.
Яндекс новости 
Вконтакте 
Telegram канал 
